Entscheiden Sie nicht einfach auf Basis von Konditionen, denn Konditionen sind nicht immer einfach zu vergleichen. Die 3E Finanzierungsberater zeigen Ihnen, worauf Sie bei einer Finanzierung achten sollten.
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Meistens wird die Finanzierungsberatung am Zinssatz bemessen. Je niedriger der Zinssatz, desto besser die Beratung. Zinssätze sind wichtig, ohne Frage. Mindestens genauso wichtig aber auch das Finanzierungskonzept.
Vor einer Entscheidung sollte eine aufklärende Beratung erfolgen. Erst wenn die unterschiedlichen Finanzierungsvarianten mit allen Vor- und Nachteilen erkannt sind, ist man in der Lage, die passende Finanzierung zu finden.
Transparenz ist wichtig! Damit man weiß, worauf man sich für Jahre mit dem Kreditgeber (Bank oder Bausparkasse) verabredet und welche Kosten entstehen.
CFP®, MBA (USA) | Geschäftsführer, Diplom-Kaufmann, Master of Business Administration, Certified Financial Planner, Geprüfter privater Finanzplaner nach DIN ISO 22222, European Financial Advisor (EFPA), Zertifizierter Berater für Indexprodukte (IFH).
Die Kreditrate (Annuität) setzt sich aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil zusammen. Die Ratenhöhe bleibt über die komplette Laufzeit der Zinsbindung (zum Beispiel 15 Jahre) konstant. Jede Rate tilgt einen Teil des Kredits. Am Ende der vereinbarten Zinsbindung ist das Darlehen komplett zurückgeführt (Volltilger).
Die Restschuld kann entweder vollständig beglichen werden oder es wird ein neues Darlehen (Prolongation oder Umschuldung) über die Restschuld mit einer Bank geschlossen.
Bei dieser Finanzierung zahlt der Kreditnehmer lediglich eine Zinsrate. Die Kredithöhe bleibt während der Laufzeit und Zinsbindung konstant. Sie wird nicht getilgt.
Der Plan besteht darin, erst am Ende der Laufzeit das Darlehen komplett zurückzuzahlen. Der Kreditgeber verlangt allerdings den Nachweis über einen Tilgungsersatz (Tilgungssurrogat).
Der Kreditgeber akzeptiert kapitalbildende Lebens- und Rentenversicherungen. Auch Bausparverträge, Wertpapierdepots und andere Kapitalanlagen kommen als Tilgungsersatz in Frage.
Die Prolongation ist eine Anschlussfinanzierung. Sie wird kurz vor Ende der Zinsbindungsfrist bei einer bestehenden Restschuld vereinbart.
Laufende Darlehen, welche in naher Zukunft (je nach Kreditgeber bis zu 5 Jahren) verlängert werden sollen. Durch ein Forward-Darlehen kann bei Erwartung steigender Zinssätze der Zinssatz vorzeitig gesichert werden.
Während der Zinsbindungsphase sind beide Vertragspartner an einen Vertrag gebunden.
Bei Zinsbindungsfristen von mehr als 10 Jahren hat der Darlehensnehmer ein einseitiges Kündigungsrecht. Wenn zum Beispiel die Zinssätze gesunken sind, kann der Darlehensnehmer nach 10 Jahren kündigen. Die Frist hierfür beträgt 6 Monate.
Beachte: Die 10-Jahres-Frist beginnt mit der Vollauszahlung des Darlehens und nicht mit dem Vertragsabschluss.
In Ausnahmefällen kann ein Darlehensnehmer auch vorzeitig sein Darlehen zurückführen. Zum Beispiel bei Verkauf der Immobilie. Allerdings verlangt der Kreditgeber eine Entschädigung für die entgangenen Zinszahlungen.
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